Định nghĩa về CASA
Current Account Savings Account (viết tắt là CASA) hay “tiền gửi không kỳ hạn” là thuật ngữ thường dùng để chỉ loại tiền gửi không kỳ hạn trong ngành ngân hàng. Đây là loại tiền mà khách hàng tự nguyện gửi vào ngân hàng, với lãi suất khá thấp, thường từ 0,1%-0,5%/năm.
Để dễ hình dung, khách hàng mở thẻ ở một ngân hàng và nạp tiền vào để thực hiện các thao tác như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, giữ tiền,…
Lúc đó số dư của khách hàng có trong tài khoản sẽ khiến CASA của ngân hàng đó tăng lên. Tương tự, số lượng khách mở thẻ và nạp tiền vào để sử dụng thẻ càng nhiều sẽ làm cho CASA của ngân hàng đó càng tăng.
CASA thường được tính bằng công thức sau:
CASA = (Tiền gửi không kỳ hạn + Tiền ký quỹ) / Tổng tiền gửi + Phát hành giấy tờ có giá) = Tổng số tiền huy động không kỳ hạn / Tổng số nguồn vốn huy động
Tùy thuộc vào tình trạng nền kinh tế, định hướng chiến lược kinh doanh và quy mô của từng ngân hàng mà tỷ lệ CASA ở mỗi nhà băng sẽ có sự khác biệt.
Các yếu tố tác động đến CASA
Yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến CASA có thể dễ dàng nhận biết là uy tín và chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Một ngân hàng chú trọng đầu tư vào dịch vụ và trải nghiệm khách hàng (chẳng hạn như: giao dịch trực tuyến nhanh chóng, miễn phí giao dịch, ứng dụng dễ sử dụng, tốc độ nhanh,...) thường có lợi thế trong việc cải thiện hệ số CASA.
Số lượng của các chi nhánh, phòng giao dịch và ATM của ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng. Nó thể hiện cho sự phủ sóng của ngân hàng từ những khu vực trung tâm dân cư đông đúc cho đến những vùng sâu, vùng xa làm tăng khả năng tiếp cận khách hàng, tạo sự tiện lợi trong giao dịch.
Yếu tố tiếp theo đó chính là các chính sách lãi suất và ưu đãi của ngân hàng, đặc biệt là chính sách lãi suất. Nếu ngân hàng cung cấp một mức lãi suất hấp dẫn, đương nhiên nhiều khách hàng sẽ có nhu cầu gửi tiền hoặc đầu tư theo hình thức khác.
Cuối cùng là yếu tố khó kiểm soát và mang tính cục bộ nhất, đó chính là tình hình kinh tế. Khi kinh tế phát triển ổn định, thu nhập của người dân tăng trưởng họ sẽ thường có xu hướng gửi tiết kiệm làm CASA của ngân hàng tăng cao. Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, người dân và doanh nghiệp có thể giảm tiết kiệm và rút tiền từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn để đáp ứng nhu cầu chi tiêu, gây suy giảm CASA của ngân hàng.
Tầm quan trọng của CASA đối với ngân hàng
CASA phản ánh tỷ lệ tiền gửi của khách hàng trong các tài khoản thanh toán và tiết kiệm của ngân hàng, là chỉ số quan trọng để đánh giá khả năng thanh khoản của ngân hàng.
CASA cũng có thể ảnh hưởng tới lợi nhuận của nhà băng. Nếu tỷ lệ tiền gửi trong các tài khoản thanh toán và tiết kiệm cao, ngân hàng có thể sử dụng các nguồn tiền này để cho vay và đầu tư với lãi suất cao hơn, dẫn đến mức lợi nhuận tăng lên.
Bên cạnh đó CASA cao cũng thể hiện rằng ngân hàng đó nhiều sản phẩm giá trị gia tăng hấp dẫn, chất lượng dịch vụ tốt và được đầu tư công nghệ hiện đại.
Tuy nhiên, trong một vài trường hợp, CASA tăng quá cao không hẳn là điều tốt, khi nó thể hiện ngân hàng đó đang có nguồn vốn phụ thuộc vào tiền gửi ngắn hạn từ khách hàng. Một khi khách hàng đồng loạt rút tiền hoặc không gửi tiền nữa sẽ dẫn tới rủi ro thanh khoản rất lớn.
Cũng có một vài ý kiến cho rằng khi tỷ lệ CASA đạt đỉnh, thì cũng là lúc nên tránh đầu tư vào cổ phiếu ngân hàng nhất vì khi đó chính sách tiền tệ nới lỏng quá mức, dẫn đến việc khối khách hàng cá nhân và doanh nghiệp lớn đều dư dả tiền mặt và không còn muốn gửi tiền có kỳ hạn./.
